Technologie Pol

Zdalne zawieranie relacji z klientami, wciąż wyzwanie czy już norma dla fintechów

11 października 2023 | Aktualności, The Right Focus, Wiedza

Wykorzystanie nowoczesnych rozwiązań do nawiązywania stosunków gospodarczych bez fizycznej obecności klienta było w ostatnich latach niezmiernie ważne, szczególnie w kontekście ograniczeń wywołanych pandemią Sars Cov-2. Pomimo tego, że takie rozwiązania istniały już wcześniej, a Urząd Komisji Nadzoru Finansowego wydał odpowiednie stanowisko, to dopiero pandemia spowodowała, że instytucje finansowe mocniej zainteresowały się możliwościami zdalnej identyfikacji wykorzystującej smartfony oraz nowe technologie (np. OCR, ML). Dzięki temu przynajmniej od 2019 r. dużo część z nich wdrożyła rozwiązania wideoweryfikacji przy otwieraniu rachunków. Jednocześnie coraz wyraźniej widać trend zmniejszania ilości fizycznych oddziałów.

Oczekiwania Urzędu Komisji Nadzoru Finansowego – 2019

Stanowisko UKNF z czerwca 2019 r. na temat identyfikacji i weryfikacji tożsamości klientów w oparciu o metodę wideoweryfikacji wyjaśnia oczekiwania, jakie muszą być spełnione przy wdrażaniu tej formy onboardingu klientów.

Szczególny nacisk położono na:

  • Przygotowanie instytucji do wdrożenia tego rodzaju identyfikacji
  • Analizę potencjalnych ryzyk (związanych z modelem biznesowym, technologią i operacyjnych)
  • Możliwe do zastosowania środki przeciwdziałające zidentyfikowanym ryzykom

Autorzy opracowania podkreślają, że wykorzystanie usług wideoweryfikacji powinno wiązać się ze stosowaniem wzmożonych środków bezpieczeństwa w celu minimalizacji błędnej identyfikacji klienta (np. weryfikacja tożsamości w bazach danych PESEL, RDO, sprawdzenie czy osoba działa samodzielnie).

Co oczywiste, to na instytucji spoczywa ryzyko wynikające ze zastosowania nowej formy identyfikacji klientów. Dlatego jej wdrożenie należy poprzedzić etapem testowania, edukacji pracowników operacyjnych w instytucjach, szerokimi konsultacjami oraz ciągłym nadzorem skutkującym bieżącym przeglądem procedur i procesów.

Stanowisko Urzędu Komisji Nadzoru Finansowego dotyczące prawidłowej identyfikacji – 2023

Lekturę stanowiska warto zacząć od końca, ponieważ UKNF wyraża oczekiwanie, że podmioty nadzorowane będą stosować dobre praktyki związane z wykorzystaniem rozwiązań w zakresie zdalnego nawiązywania relacji z klientami.

UKNF oczekuje także, że przeprowadzą one analizę dostosowania do wymogów stanowiska oraz, bez zbędnej zwłoki, wprowadzą odpowiednie zmiany w procesach, praktykach i regulacjach wewnętrznych.

Oznacza to że Urząd, w ramach działań inspekcyjnych, dokonał weryfikacji wybranych wdrożeń oraz zidentyfikował obszary, które wymagają poprawy.

Dużo uwagi poświęcono również bieżącej weryfikacji i aktualizacji polityki, strategii i procedur oraz problematyce analizy ryzyka i jego oceny, w tym prowadzenia bieżącego monitoringu tego jak funkcjonuje proces wideoweryfikacji klientów.

Podkreślono również rolę i szczególne obowiązki ciążące na wyznaczonych osobach zajmujących kierownicze stanowiska i odpowiedzialnych za zapewnienie zgodności działalności instytucji z przepisami ustawy o przeciwdziałaniu praniu pieniędzy (AMLRO). Takie osoby powinny zapewnić skuteczne wdrażanie dokumentów (np. procedur, polityk, strategii) oraz dokonywać ich przeglądów i aktualizacji.

Niedostosowanie się do dobrych praktyk może być powodem wydania przez Urząd zaleceń obejmujących podjęcie określonych działań w celu przestrzegania regulacji lub ograniczenia ryzyka w działalności podmiotu. Oprócz wydania takich zaleceń ustawa o przeciwdziałaniu praniu pieniędzy daje podstawę do nałożenia na podmiot i na AMLRO kary pieniężnej w wysokości do 1.000.000 zł, w przypadku braku realizacji obowiązków.

Oznacza to, że podmioty wykorzystujące narzędzia z zakresu wideoweryfikacji lub zamierzające je wykorzystać powinny niezwłocznie dokonać ich weryfikacji, aby uniknąć potencjalnych negatywnych skutków prawnych.

Masz pytania? Skontaktuj się z nami

Jan Ziomek

Najnowsza Wiedza

Przegląd sektora bankowego | Banking dziś i jutro | Wrzesień 2026

Na depozytach bieżących Polacy trzymali w lipcu 1 117,5 mld zł, a na terminowych do dwóch lat włącznie – ponad 406 mld zł. Zadłużenie gospodarstw domowych wzrosło o 7,6 mld zł do 869,1 mld zł. A wartość gotówki w obiegu jest już bliska 500 miliardom zł.

Zapowiedź reformy podatków dochodowych

19 sierpnia podczas konferencji prasowej premier ogłosił pakiet zmian podatkowych planowanych na przyszły rok. Według zapowiedzi reforma ma z jednej strony odciążyć klasę średnią, z drugiej, przerzucić większy ciężar fiskalny na najzamożniejszych i największe przedsiębiorstwa. Sprawdzamy, jakie propozycje znalazły się w zapowiedzianym pakiecie i podpowiadamy, co mogą one oznaczać dla podatników.

Fundacja rodzinna i fiskus: co zapowiada projekt UD447 i dlaczego to nie koniec kłopotów

Fundacje rodzinne miały zapewnić przedsiębiorcom stabilne ramy do pokoleniowego zarządzania majątkiem. Tymczasem nie minęły jeszcze cztery lata, od kiedy pojawiły się pierwsze z nich, a zasady ich opodatkowania ponownie mają zostać zmienione. Bo skala zainteresowania oraz praktyczne problemy przerosły twórców przepisów, co najlepiej widać w liczbach –  927 wniosków o interpretacje indywidualne oraz 77 opinii Szefa KAS. Nie oznacza to jednak, że fundacje rodzinne są masowo wykorzystywane do agresywnej optymalizacji. Znaczna część pytań dotyczyła bowiem tego, jak prawidłowo stosować skomplikowane przepisy.

Banking dziś i jutro | Przegląd sektora finansowego | Sierpień 2026

Polski sektor bankowy z niepokojem przyjął niedawną wypowiedź Minister Funduszy i Polityki Regionalnej Katarzyny Pełczyńskiej-Nałęcz, która zapowiedziała przedstawienie propozycji dalszego podwyższenia CIT dla banków. Argumentacja przedstawiona przez minister opiera się jednak na błędnym utożsamieniu płynności sektora z jego rentownością i świadczy o niezrozumieniu podstawowych mechanizmów funkcjonowania sektora bankowego oraz zasad oceny jego kondycji finansowej.

NIS2 i UKSC w transporcie: co musisz zrobić przed październikiem 2026?

Od 3 kwietnia 2026 r. obowiązuje znowelizowana ustawa o krajowym systemie cyberbezpieczeństwa (UKSC). Oznacza to, że firmy z sektora transportu mają do zrealizowania konkretny harmonogram, w tym podlegają obowiązkowi rejestracji w wykazie KSC do 3 października 2026 r. Jeśli tego nie zrobią, mogą czekać je wysokie sankcje połączone w dodatku z ryzykiem osobistej odpowiedzialności kadry zarządzającej. Nie wszyscy jednak automatycznie podlegają nowym przepisom. Sprawdź, czy dotyczy to Twojej firmy i co warto zrobić, zanim skończy się czas na przygotowanie.

Fundacje rodzinne: rząd policzył i wystawił rachunek

Trzy lata. Tyle czekaliśmy na to, co Rada Ministrów widziała w danych od początku – i co właśnie ujawniła w przeglądzie ustawy o fundacji rodzinnej. Dokument jest nie tylko diagnozą problemów, ale przede wszystkim zapowiedzią poważnych zmian w regułach, które fundatorzy i ich doradcy traktowali jako pewne i stabilne. I tu tkwi problem, który wykracza daleko poza kwestie podatkowe. Jeśli zasady gry są zmieniane w jej trakcie, nie ma mowy ani o pewności planowania, ani o zaufaniu do prawa. Nieprzypadkowo jedną z największych obaw przedsiębiorców rozważających założenie fundacji nie jest poziom opodatkowania, lecz stabilność systemu prawnego. Którą ponownie podaje się w dziś w wątpliwość.

Co nowa ustawa frankowa oznacza dla banków

Mamy nową ustawę o szczególnych rozwiązaniach w zakresie rozpoznawania spraw dotyczących umów kredytu denominowanego lub indeksowanego do franka szwajcarskiego. Przepisy wchodzą w życie po upływie 14 dni od ogłoszenia. Czas na analizę tego, co nas czeka i co banki powinny zrobić już dziś.

Nie przegap terminu na dopełnienie obowiązków w zakresie cen transferowych

Ceny transferowe od lat pozostają jednym z głównych obszarów zainteresowania organów podatkowych. W praktyce oznacza to, że transakcje zawierane pomiędzy podmiotami powiązanymi są przedmiotem wzmożonej weryfikacji, a obowiązki dokumentacyjne w tym zakresie należą do jednych z najczęściej kontrolowanych.

Nowy projekt ustawy o jawności wynagrodzeń – co zmieniło się od grudnia 2025 r.?

Mamy już drugą wersję projektu ustawy o wzmocnieniu stosowania prawa do jednakowego wynagrodzenia mężczyzn i kobiet za jednakową pracę lub za pracę o jednakowej wartości, która doprecyzowuje procedury i terminy, a także powołuje nowy organ nadzoru. Opisywaliśmy już zmiany dotyczące etapu rekrutacji oraz trzy filary nadchodzącego systemu pay transparency, wskazując również, że Polska nie dotrzyma unijnego terminu implementacji (7 czerwca 2026 r.). Sprawdzamy więc kolejne zmiany, nowości i ryzyka, które pojawiły się w nowej, kwietniowej wersji projektu.

Payment Services Regulation (PSR) – między ochroną użytkownika a należytą starannością

Projekt rozporządzenia Payment Services Regulation (PSR) to jeden z najważniejszych elementów reformy unijnych ram prawnych w zakresie usług płatniczych. Jego głównym celem jest zwiększenie poziomu bezpieczeństwa obrotu bezgotówkowego oraz ograniczenie skali nadużyć finansowych, w szczególności tych wynikających z rozwoju kanałów cyfrowych. Jednocześnie nowe przepisy mają wprowadzić model odpowiedzialności, który nie spowoduje całkowitego przeniesienia ryzyka na instytucje finansowe, lecz zachowa istotną rolę należytej staranności po stronie użytkownika.